Blog de Sébastien

Aujourd’hui, sujet archi traité mais c’est pas grave. Le système de credit Américain. Qu’est-ce qu’un credit report? Credit Score? Credit story?

Un credit report est un document, une sorte de rapport qui permet à un organisme de crédit d’évaluer votre responsabilité financière et le risque qu’il prendra à vous prêter l’argent…

Le credit report contient un résumé de tous vos comptes de credit, le montant de votre dète sur ces comptes, vos habitudes de paiement, si vous payez en retard, de combien de jours, etc…

Les comptes répertoriés sont les comptes ou vous avez un crédit possible, les cartes de crédit, les emprunts (voiture/immobilier/autres) mais pas les comptes en banque classiques.

Par exemple, mon credit report contient un petit résumé de tous les comptes de crédit que j’ai eu dans ma vie, voici mes comptes ouverts (5 cartes de crédit et un emprunt voiture):

Sur ce petit résumé il y a combien je dois (balance), ligne de credit, ainsi que l’état actuel de ces comptes (PAYS AS AGREED sur tous, si j’étais un mauvais payeur, ça serait marqué)…

En plus de ce petit résumé, vous avez chaque compte en détail. Bon sur ce coup là j’ai la flemme de recopier, voici une capture d’écran pour le compte “carte credit 1″:

Et oui le petit calendrier indique combien de fois j’ai payé en retard sur les derniers 81 mois! Je n’ai donc jamais raté un seul paiement sur ce compte, ni sur aucun de mes autres comptes en fait, faut pas rigoler avec ça ici!

Le credit report contient plein d’autre information, comme si vous avez déjà fait faillite, ainsi que toutes les adresses où vous avez déjà résidé ou qui a récemment accédé à votre credit report, pratique puisqu’en théorie il faut votre autorisation (en plus de votre numéro de sécu américain) pour accéder à cette information, c’est la moindre des choses! Le mien fait 13 pages. A noter que votre credit report ne contient pas d’information sur votre salaire, c’est presque étonnant vu le détail d’information qu’il contient.

Bon mais vous allez me dire, quand vous faites une demande de credit, est-ce qu’ils doivent se taper tout ça pour approuver l’emprunt?

Et non! Heureusement, on a inventé le Credit Score! Votre credit score est une note générée par ordinateur en fonction des informations contenues dans le report, le nombre de paiment en retard, votre dette actuelle, si vous utilisez le crédit près de votre limite, l’age de vos comptes, votre age même, le nombre de comptes, etc…
Voici l’évolution du mien depuis que j’habite aux USA (Fevrier 2000):

Mon credit score a baissé de 11 points d’ailleurs et je ne sais pas pourquoi! J’ai autant de comptes qu’avant… Bizarre, ils ont du changer leurs critères et peut-être considèrent-ils maintenant que 5 cartes de credit c’est exagéré? Mouais, c’est pas vraiment trop mais bon…

Le credit score (ou FICO score) est attribué entre 300 et 850 (en jaune) et plus le score est haut, moins vous êtes considéré à risque, plus vous aurez de facilité à emprunter de l’argent et plus votre taux d’intérêt sera bas… Mon credit score actuel est de 741, rien de vraiment exceptionnel, comme ils me le rappèlent avec plaisir sur mon credit report, il y a 45% d’Américains qui ont un meilleur score que le mien, le score médian étant situé à environ 730 (la moitié des gens ont moins de 730, la moitié ont plus).

Le problèmes pour nous expat, c’est que l’on arrive et qu’on a absolument aucun historique de crédit, on vous donne un numéro de secu, mais pour le credit, vous êtes comme un nouveau né, credit report vierge, aucun historique de crédit (credit history)! La première fois que j’ai demandé mon credit report — je le fais en gros une fois par an — voici la merveilleuse réponse que j’ai eu. Je site:

J’en ris maintenant, mais en gros ça veut dire que vous êtes une vraie sous-merde! Et oui parce que sans credit score (entre autres):

• Difficile de prendre un abonnement de téléphone portable, personnelement j’ai pas eu de problèmes mais bcp de gens s’en pleignent, obligé de laisser plusieurs centaines de dollars en caution, quand c’est pas carrement refusé!
• Les cautions aussi pour ce qui est gaz/electricité peuvent être un plus élevées mais la il vous refuseront pas (heureusement!).
• On vous refusera systématiquement des demandes de carte de crédit, et c’est con parce qu’avoir une carte de credit est le meilleur moyent de s’établir une credit history.
• Vous devrez payer plus cher quand vous louez et que vous emménager, deux mois de loyer d’avance au lieu de pratiquement rien sinon. Attention c’est pas une caution de deux mois de loyer comme en France, c’est simplement payer les deux premiers mois d’un coup quand on emménage. A ce sujet voir le billet de Jérome qui redécouvre les joies et la souplesse du système français et ce que c’est d’être locataire en France comparé aux USA.
• Dans l’échelle sociale, vous êtes situés entre le repris de justice et l’alcohlique et il est impossible d’avoir une date avec Reese Witherspoon, elle répond même pas à vos emails!

Avec un credit score:

• Pas vraiment de cautions quand on loue un appart. Par exemple, j’ai simplement eu à payer 300$ de caution alors que mon loyer est d’environ 1000$ pour mon appart actuel.
• Obtenir autant de cartes de crédit que l’on veut, comme ça on a un porte-feuille hyper gros, c’est génial. Puis on peut en avoir une verte, une bleue, une grise, une transparente, assortie avec ses habits (la transparente c’est la carte de credit de plage).
• Obtenir un prêt pour acheter une voiture en 10 minutes un dimanche! Et là je parle de mon expérience personnelle. Ils appèlent même pas la banque (fermée de toute façon), pas l’employeur (pareil). Simplement ils regardent votre credit score et quelques bulletins de salaires et pouf, approuvé comme une lettre à la poste. 3,5 % d’intérêt sur 5 ans que j’ai eu la dernière fois.
• On se regarde pas de la même manière dans la glace le matin quand on se rase.

Et comment on fait pour s’établir un credit history me direz-vous? Comment sortir du cercle vicieux: j’ai pas de credit history donc on me refuse le credit systématiquement et on me laisse même pas la chance de prouver que je suis sérieux!

Et bien c’est toute une aventure! D’abord, si vous êtes étudiant, c’est facile, les companies de cartes de crédit iront vous chercher dans votre campus, vous avez qu’à vous baisser, ils vous en donneront pleins, même sans credit history histoire que de vous donner l’habitude de vivre au dessus de vos moyens et de vous endeter dès le plus jeune âge:-) Un consomateur idéal, ça tombe pas du ciel comme ça, ça s’élève!

Pour les autres, il y a la solution de prendre une secure credit card. La secure credit card c’est un truc horrible, mais la fin justifie les moyens. En gros, vous donnez de l’argent à une banque, par exemple 500$, ils “sécurent” votre somme et vous autorisent à emprunter votre argent en utilisant leur carte. Ce qui est génial, c’est que vous leur payez des taux d’intérêts (à un taux hyper élevé) pour emprunter votre propre argent… Au bout de 3 mois vous aurez une credit history et vous pouvez donc fermer ce compte, récupérer votre argent et faire une demande de carte de credit normale!

Puis sinon, la dernière solution, celle qui m’a permis d’obtenir de sortir du cercle vicieux, c’est acheter une voiture! J’avais besoin d’une voiture aussi… Vous avez de la chance, Ford, Chrysler, GM n’arrivent pas à vendre leurs voitures et certains concessionaires sont prêts a prendre plus de risques et peuvent vous accorder un prêt même si vous n’avez pas de credit history. Le taux d’intérêt sera très élevé, plus de 12%, et puis ils seront plus paranoiac pour vous accorder l’emprun, vérifieront de manière plus concencieuse que la normale, passeront des coups de fil à votre employeur, feront des photocopie de tous les document possibles et immaginables (immigration, contrat de location, etc…) et vous regarderont plus avec un oeil suspect! En fait ce sera plus comme une demande d’emprunt en France j’imagine;-)…

En tout cas, si c’était à refaire et que je venais d’arriver aux USA, je me prendrai une sercure credit card une semaine après avoir obtenu mon numéro de sécu… Le credit score est tellement important que faut le faire dès que possible!